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很多銀行1年限美金定存利率達到5% “兌換外幣存美元”是“聰慧之事”嗎？
本報訊記者韓昱
最近，大部分銀行下降rmb定期存款利率，引起了存款人與市場的高度關(guān)注。6月8日，六大行下降儲蓄存款掛牌利率，在其中活期利率廣泛降低5個百分點，2年限、3年限、5年限銀行定期利率廣泛降低10個百分點至15個基點。接著，招行、浦發(fā)等眾多全國國有商業(yè)銀行也宣布，從6月12日起下降一部分rmb定期存款利率。
5月份至今，中國很多銀行的美元存款優(yōu)惠貸款依然保持領(lǐng)先水平，新聞記者整理大部分銀行的美元存款商品發(fā)覺，現(xiàn)階段1年限美金存定期優(yōu)惠貸款仍可以達到3.3%至5.0%區(qū)段，相比rmb定期存款利率更高一些。
年利率相對較高的美元存款產(chǎn)品是別的風險性嗎？一般存款人應當為了能低利率“兌換外幣存美元”嗎？對于，多名采訪專家指出，在決定選購美元存款時，除開定期存款利率自身以外，還要考慮到換匯成本、匯率風險和經(jīng)濟成本等外在因素，并不是適用于每個人。
1年限美金定存利率
有金融機構(gòu)可以達到5%
我們經(jīng)過查看大部分銀行手機上App、官方網(wǎng)站信息內(nèi)容等形式發(fā)覺，現(xiàn)階段許多銀行美元存款優(yōu)惠貸款仍可以達到領(lǐng)先水平。在其中，北京銀行的“京惠存美金12月按時230401期”商品，年化利率做到3.30%，起購總金額5000美金。同時期可以購買的人民幣存款商品年利率則較低，例如，“2023年第12期1年限大額存款”，年化利率為2.20%，起購總金額20萬人民幣；而存款期限為1年rmb定期存款商品，年化利率為1.85%，起購總金額50人民幣。
與此同時，外資企業(yè)銀行及部分民營銀行的美元存款商品優(yōu)惠貸款能夠達到更高質(zhì)量。例如，東亞銀行公開資料顯示的“東亞銀行個人用戶美金存定期回饋活動”，在其中6月、1年限新資產(chǎn)優(yōu)惠貸款（年化利率）都可做到4.9%，最少起購總金額20000美金，為滿足條件的“優(yōu)先選擇個人投資理財”顧客特享，活動詳情為2023年6月1日（含）至2023年6月30日（含）。
記者在查看蘇州銀行App的時候發(fā)現(xiàn)，其外匯存定期產(chǎn)品中的“美金1年限存定期2023年”年化利率做到5.0%，10000美金起購；這家銀行“美金6月期存定期2023年”商品年化利率也達到了4.5%，同是10000美金起購。
很多銀行的美元存款優(yōu)惠貸款為何上漲？中行研究所高級研究員王有鑫接受《證券日報》采訪時表示，這主要得益于兩個方面要素，一方面，美聯(lián)儲會議不斷加息縮表，推動國外國債利率和利率中樞總體上漲，在跨界資產(chǎn)投機行為推動下，國外美元利率追隨上漲。另一方面，隨之美金慢慢逆流，離岸市場美金流通性慢慢縮緊，造成美元資產(chǎn)和資金成本節(jié)節(jié)攀升。
仲量聯(lián)行大中華地區(qū)首席經(jīng)濟學家兼研究院負責人龐溟對《證券日報》新聞記者分析認為，中國投資理財產(chǎn)品回報率不斷下滑，對美元存款的需要也有所提高，加上國際市場避險情緒維持高位，也推高了美元存款利率。
“兌換外幣存美元”風險較大
美元存款利率長期性或下滑
新聞記者以以上北京銀行的美元存款產(chǎn)品和rmb大額存款商品為例子，只以回報率指標值進行計算，假如存款人以100000美金購買1年限3.3%利率美元存款商品，則可以獲貸款利息3300美金，以這家銀行6月15日現(xiàn)鈔結(jié)外匯價格（參照費率：710.67）測算大約為23452人民幣。如果以100000美金（折合710670人民幣）購買年化利率為2.20%的“2023年第12期1年限大額存款”，一年后可獲得貸款利息大約為15634人民幣。僅以此看起來，美元存款可得貸款利息大約為人民幣存款新產(chǎn)品的1.5倍。
但是，龐溟表明，選購美元存款時，除開定期存款利率外，也有多種要素應該考慮。對理財規(guī)劃比較平衡、現(xiàn)階段擁有閑置不用美金的投資人和未來一段時間里有經(jīng)常賬戶下真正用匯市場需求的個人而言，可以選擇選購美元存款。但是對于換匯成本和機遇費用較高、對美元下跌風險與匯兌損失承受度相對較低的境內(nèi)居民來講，這時兌換外幣選購美元存款的收益風險比低。
“擁有外匯存款除開要了解利率變化，還要考慮到匯率走勢。”王有鑫分析認為，早期美股指數(shù)已經(jīng)從高些顯著下降，后面隨著美國基本面惡變和美聯(lián)儲會議財政政策調(diào)節(jié)由預估變?yōu)榫唧w，美股指數(shù)還將繼續(xù)下降，擁有美元存款收益率將降低。因而，應根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，動態(tài)性考慮到資產(chǎn)負債率配備的貨幣構(gòu)造。
未來展望后勢，采訪專家指出短時間美元存款利率或依然存在一定發(fā)展空間，但是長期將下滑。
專家指出，從短期內(nèi)角度觀察，因為美國通脹黏性很強、就業(yè)環(huán)境主要表現(xiàn)強悍，在經(jīng)濟指標彼此問題美聯(lián)儲會議高官觀點存有分裂的大環(huán)境下，短時間美聯(lián)儲會議依然存在升息室內(nèi)空間，美元存款利率也有一定發(fā)展空間并維持高位。
王有鑫說：“隨著美國下行壓力增加，美聯(lián)儲會議可能會在今年底或來年今年初運行央行降息，美元存款利率將隨著下滑。”
龐溟覺得，美聯(lián)儲的財政政策具備均等化和價格穩(wěn)定的多重總體目標，同時還需要充分考慮經(jīng)濟發(fā)展與宏觀審慎。因為美聯(lián)儲會議在本輪加息周期中累計升息10次，將美國貸款基準利率推高500個百分點到5%至5.25%范疇，充分考慮美國的經(jīng)濟的承受力與信貸收攏沖擊，美聯(lián)儲會議這輪加息周期雖沒完畢，但已經(jīng)進入尾聲。
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