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違反規定申請辦理商用房借款 倆家金融機構被監督機構違停罰單
本報訊記者楊潔
前不久，倆家金融機構因違反規定申請辦理商用房假按揭、假首付貸款、零首付借款個人行為被監督機構違停罰單。
據國家金融監督管理總局官方網站7月11日公布的行政處罰信息表明，某國有商業銀行萍鄉市支行因向未工程驗收的商用房派發假按揭、假首付貸款違法違規行為，被萍鄉市銀保監局大隊處罰50萬余元；同一天，因“重大關聯交易沒按規定進行核查審核;違反規定派發零首付商用房買房貸款”黔南銀保監局大隊對周邊某農商銀行做出50萬元罰款處罰。
“商用房借款就是指銀行業向選購各種類型商用房的普通合伙人下發的借款。一般而言，商用房房貸首付比例不少于五成，而且需要在商用房完工以后派發。與一般的住房按揭貸款對比，商用房信貸風險更高一些，因而可用比較高的房貸首付比例和下款標準。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究所做兼職研究者董希淼對《證券日報》表明。
“因為商用房買賣總產量占比小，因而有關的假按揭、假首付貸款實例也比較少，但該類狀況仍然對房市有非常大的不良影響。”58搜房網科學研究院張波對《證券日報》記者說，商用房大概有兩種買房需求，一是商住樓類主要用途，商業服務房產證但用以定居，對此類的消費人群產生的影響住房相近，也會導致買房要求減少，可事實上零首付貸款購房中后期要花費的違約金和利息按揭往往會增加，該類期限錯配，存有潛在性利率風險。二是純投資型商業服務，根據零首付借款、假首付貸款導致大量資產違反規定注入房市，可能變大住房貸款風險性，容易造成房地產市場風險安全隱患升高。
北京金訴律師事務所主任王玉臣對《證券日報》記者說，運用貸款買的商用房應是已工程驗收的房子，現實生活中，若向未工程驗收的商用房放貸，這就可能會造成有關住房貸款太早注入房市，若預購資產（包含住房貸款）管控不緊，發生房地產商遷移預購資產挪作它用的現象，將不益于房地產市場的身心健康穩步發展。
董希淼覺得，對銀行而言，發生假首付貸款、假按揭狀況，將可能提升商用房信貸風險，危害信貸資產質量。對房地產業而言，信用貸款違反規定注入，很有可能變大企業杠桿，提升運營風險。監督機構對有關違規操作予以處罰，有利于金融機構塑造審慎經營核心理念，依法依規拓展業務，更高效防治信貸風險，推動房地產業身心健康平穩發展。
實際上，近年來，各地金融管理部門也陸續公布提醒。比如，浙江銀保監局5月份公布提醒稱，顧客要高度關注，慎重預防“零首付購房”圈套，依法依規貸款申請。
談起后面怎樣避免此類情況產生，張波表明，一方面，買房者要提高資產安全防范意識。根據正規金融機構申請辦理票據業務，不輕信非法的所說代理公司，與此同時根據自己的水平有效借款，構建起合理合法借款心里觀念，遏制騙取信貸資金的舉動。另一方面，銀行業要加強內部控制，不斷完善風險管控機制，嚴格把關貸款人資質證書，避免發生違規借貸，同時做好貸后管理資金流入管控，保證借款不會被侵吞。
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